英国：支付的现代化

功夫： 2024年4月15日                                起源：英国中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r240415f.pdf

我们用来支持经济和金融活动的钱币
，以及我们在支持经济和金融活动时使用的支付系统
，对于英格兰银行维持钱币和金融不变的作用至关沉要。几个世纪以来
，钱币和支付对于技术创新来说并不陌生。 但我们此刻看到的技术刷新的速度、广度和深度批注
，更激进的刷新可能就在我们前面。

我今天的指标是论述英格兰银行若何确保我们既可能获得这些进取的益处
，又可能确保它们的安全。我将会商当我们从整体上思考支付格局时
，我们若何越来越关注批发支付的创新以及银行支付创新的沉要性。我们将在今年夏天颁布关于这些领域的会商文件
，以吸收私营部门的定见和合作
，作为我们在不变币监管和零售央行数字钱币（CBDC）方面所做工作的补充。

回首近五年前
，有人提出了 Libra 不变币
，旨在将加密资产生态系统中开创的技术利用于全球领域内现实世界的零售支付。这有点晴天轰隆。 它提醒我们英国人
，只管很多人获得了显著急剧、无缝的支付履历（非接触式卡支付险些无处不在
，还有 Apple Pay 等新钱包利用法式）
，但钱币和支付方面的技术创新还远未实现。

今天
，我们看到了世界各地银行间零售支付系统的例子——印度的统一支付接口、巴西的Pix、瑞典的Swish——这些系统与银行卡一路用于零售支付
，而这种方式在英国还没有产生。幼我能够在店内或网上从银行账户向零售商付款
，而无需通过银行卡
，这尤其为幼型企业提供了节俭。人们越来越多地仅使用收款人的手机号码或二维码在分歧银行之间进行付款。

在零售支付（家庭和企业之间进行的大批量
，廉价值的支付）方面
，我们与私营部门和国际算帐银行伦敦中心创新中心的尝试已经展示了这些技术若何将支付更深刻
，自动和有效地嵌入我们日益数字化的生涯中。这些技术能够通过使买家的资金被保留来加强网上购物采办功夫
，只有在确认实物交付后才自动开释给卖方。若是消费者更有信心通过新的商家或平台在网上购物
，这可能会加剧在线零售领域的竞争。类似地
，他们能够让通勤者采办火车票
，若是火车误点
，他们能够立即自动退款
，而不必要单独的表格和付款注明。在供给链的布景下
，交货后自动付款能够援手缓解幼企业逾期付款的持久挑战。最后
，这些技术能够显著降低零售支付的成本。

Libra提议以其时均匀成本6-7%的一幼部门实现汇款等跨境支付。低成本支付能够使幼额支付(幼额支付)越发经济
，因而
，例如
，我为我阅读的文章付费
，而不是必要订阅整份报纸。这些技术有真正的潜力这些技术还提供了加强批发支付和结算的机遇——金融机构和企业机构之间的低量、高价值活动
，蕴含银行间支付以及结算金融市场活动的支付。在这里
，固然今天金融市场买卖的执行速度很快
，但其算帐和结算速度要慢得多
，由于涉及的多个实体（中央证券存管机构、中央敌手方、托管人、银行和最终投资者）都在更新自己的纪录。DLT允许所有网络参加者同时共享和更新一个单一的、确定的数据库
，而不是每一方守护自己的纪录。因而
，它使网络中的所有参加者占有一样的、单一的真相起源
，而不必要人为协调。